Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek: de schuld blijft de hele looptijd gelijk. In plaats van maandelijks af te lossen bouw je saldo op in een geblokkeerde spaarrekening (de SEW, Spaarrekening Eigen Woning). Aan het einde van de looptijd is dat saldo precies genoeg om de restschuld in één keer af te lossen.

In Lumeo geef je dit type hypotheek op via het hypotheektype Bankspaarhypotheek. Zodra je die hypotheek kiest, verschijnt in de laatste stap van de hypotheek toevoegen het onderdeel SEW met twee gegevens: het SEW saldo en de SEW datum.

SEW saldo en SEW datum

Deze twee gegevens vormen het startpunt van de opbouw:

• SEW saldo: het bedrag dat op de SEW-rekening al is opgebouwd.
• SEW datum: de datum waarop dat saldo gold.

Samen zeggen ze: "op deze datum stond er dit bedrag op de spaarrekening". Vanaf dat punt rekent Lumeo verder.

Beide velden zijn verplicht bij een bankspaarhypotheek. Is de rekening nog leeg, vul dan een saldo van 0 in. Vul je geen SEW datum in, dan gebruikt Lumeo de startdatum van de renteperiode als startpunt van het saldo.

Hoe de inleg wordt berekend

Bij een bankspaarhypotheek los je niet af, maar leg je maandelijks in. Lumeo berekent deze Inleg SEW automatisch. De vraag die daarbij beantwoord wordt: welke vaste maandinleg zorgt ervoor dat het saldo op de einddatum van de looptijd precies gelijk is aan de restschuld?

De berekening bestaat uit twee delen:

1. Het al opgebouwde SEW saldo groeit vanaf de SEW datum door tot de einddatum.
2. Voor het bedrag dat daarna nog ontbreekt, berekent Lumeo een vaste maandinleg over de resterende looptijd.

Zo groeit het saldo aan het einde van de looptijd precies naar de restschuld toe. Voer je een hoger SEW saldo in, dan wordt de benodigde maandinleg lager. Groeit het opgebouwde saldo op zichzelf al door tot boven de restschuld, dan is er geen inleg meer nodig en wordt de inleg op 0 gezet.

De SEW rente

Het SEW saldo groeit mee met de hypotheekrente van de renteperiode. Bij een bankspaarhypotheek is de rente op de spaarrekening namelijk gelijk aan de rente op de schuld. Daarom staat naast de rente een veld SEW rente dat automatisch de ingevulde hypotheekrente overneemt. Pas je de rente aan, dan verandert de SEW rente mee.

Herberekening per renteperiode

Elke renteperiode heeft een eigen SEW saldo. Bij een nieuwe renteperiode of een rentewijziging wordt de inleg opnieuw berekend voor de resterende looptijd. Een hogere rente betekent dus dat het saldo sneller groeit en de benodigde inleg lager wordt, en omgekeerd. Wanneer je een nieuwe renteperiode toevoegt, zie je ter referentie het vorige SEW saldo en de vorige datum.

Waar je het terugziet

Omdat een bankspaarhypotheek geen aflossing kent, heet de aflossing overal Inleg SEW:

• In de grafiek en tabel van de hypotheek is de aflossingsreeks vervangen door de inleg SEW.
• In het detailscherm van de financiering zie je Maandlasten SEW in plaats van maandlasten aflossing, plus het SEW saldo en de datum waarop dat saldo gold.

De inleg is een echte maandelijkse uitgave en telt mee in de totale maandlasten. Het is alleen geen aflossing: de schuld blijft gedurende de hele looptijd gelijk, en pas op de einddatum wordt hij in één keer afgelost vanuit het opgebouwde saldo.